寒星：为什么越有钱越“抠门”
很多知名的有钱人，实际上却“不太舍得花钱”。他们在不需要的地方，尽可能不去铺张浪费。比如Facebook创始人扎克伯格穿着非常朴素，也不会开什么非常有名的豪车，而巴菲特、查理·芒格、比尔·盖茨等人，也没有过那种夜夜笙歌的豪华生活。在他们看来，没有必要如此奢华；而在我们普通人看来，这些有钱人的行为则确实算得上是“抠门”了。
但是人们也发现，他们有些时候又反而“很能花钱”。在我们认为不用花这么多钱的时候，他们却去花更多的钱。这是为什么呢？事实上无论“抠门”还是“能花钱”，我们所看到的只是表面现象，而没有真正深入到有钱人的思维逻辑上去判断背后的深层原因与本质。
本文为年阅读量超过一千万字的文学博士、得到专家荐书团成员、《巴比伦富翁新解》译者寒星在中信出版墨菲线上读书会“越有钱越抠门”的分享内容。标题与导语为编者自拟，内容略有修改。
01
向有钱人学习什么
有这样一个小故事。一头驴子每天都要运着货物，辛苦地来来回回。一天他用了两袋子盐，在过河的时候不小心脚一打滑，盐袋子浸到河水里。这样盐就溶解到水里，过河以后自然觉得袋子轻了很多。屡次尝到了甜头，第2天他带着两袋棉花，过河的时候他如法炮制，让自己假装不小心滑到了河里。结果棉花吸水之后变得越来越重，于是这头驴子再也没能上岸。通过这个故事，我们可以看到什么呢？盐浸到水里变少，这只是一个现象。而驴子只是看到了这个表面现象，就把这个现象推而广之。这样一来当然就要吃亏了。
同样的道理，当我们在想变得如何有钱的时候，我们要向有钱人学习的，不是他做了什么，而是有钱人在做出某个选择时背后的思维逻辑和内在规律。也就是说，对于有钱人来讲，我们眼里的抠门不是目的而是手段。如果我们盲目地学习有钱人，认为抠门就能变成有钱人的话，那么这基本上是不可能的。而我们真正要做的是，看到他看似抠门的行动背后的思维逻辑。
历史上，凡是那些用兵如神、百战百胜的大将，通常都有一个特点叫“爱兵如子”。但这种爱并不是不舍得让士兵去打仗，而是珍惜每一次用兵的机会，仔细地考虑获胜的概率有多大。不会盲目地把士兵投入到牺牲中去。这与其说是一种仁慈，倒不如说是一种对战争的敬畏。同样地，我们可以说有钱人的抠门是爱财如命，但事实上这是一种对金钱的珍惜，和打仗一样追求“好钢用在刀刃上”，战争要尽可能地降低降损比，而投资理财则追求高的安全与回报率。
从另一个方面来讲，就如同名将在有些要紧关口舍得用重兵把守，有些关键战役要不计成本地取得胜利一样，有钱人在有些地方不但不抠，反而会花很多钱去买某件东西，或者去做某件事情。《有钱人想的和你不一样》的作者在序言里就提到这样一个故事。有一天，他向一位a先生请教致富的经验，当他在努力地记录这位先生所传授给他的经验时，对方忽然停止了说话，问了他一个问题：“你的圆珠笔从哪里买的？”作者说他的圆珠笔是从日本的一家百元店里买的普通的三色圆珠笔（由于日币跟人民币的比值大概在15左右，所以日本的百元大概相当于人民币7元左右），对于没什么钱的他来讲，这是个很正常的选择。但是这位a先生却对他这样说：“买笔的时候你有没有想过价格以外的事情？不管你多么努力学习成为富翁的经验，使用百元店的笔是无论如何也不会成为富翁的。”
在我们普通人看来，用这种笔和非常贵的笔有什么区别呢？特别是在收入少的时候，难道不应该节约开支，使用比较便宜的笔吗？和咱们一样，作者当时也不理解，但是这个a先生接下来解释说自己在事业成功之前，有不少欠款，收入也不是很高，但即使这种情况下，他一直使用着5万日元一支的笔，也就是价值人民币3000多元。
他的理由是，便宜的笔的确能书写，但是便宜的笔往往质量不好，有时候明明还有墨水却写不出字来，而且由于便宜，就不够用心保管，因此很容易丢失，然后就再去买便宜的笔，这本身就造成了浪费。事实上，我们自己算起来，这些年前前后后用坏的、用丢的笔加起来也足以买一支有一定价值的笔了。高质量的笔不但可以长期使用，用起来也格外爱惜，而且还能够给别人一种可以信赖的印象。
换个角度，我们在谈生意的时候，也许会不喜欢过于排场讲究的人，但是在细节上做的好、能从中体现出他的地位身份价值的人，通常会让我们更信任。因此这位a先生对作者总结说，富人有对事物取舍的标准，他们通常更在乎长远的价值。落实到我们自己的日常生活中，这种好钢用到刀刃上的理念也非常有价值。比如去某个地方，平时我们可能都会坐公交车，但是如果是去赴一个重要的约会或者见一个重要的客户的话，那么打的是更好的选择。虽然会多花一些路费，但是能够避免我们因为某些意外状况而导致时间上的延误。同样，比平时早出发半小时甚至一个小时也是有必要的，虽然时间非常的宝贵，但是在一些重要事件里，用时间成本来降低风险，提高机会成本也是非常有必要的。
国外很多著名高校都有学术年假的制度，目前我国某些高校也已经引入了这一制度，就是让高校的学者和教授每隔五年就可以享受一年的带薪休假。这看上去是对于学者的一种福利，事实上它带给学校的回报远远大于这一年的工资，因为通过学术休假，学者能够在更自由放松的情况下思考，往往能够有更高的产出，而产出所得的成果自然也扩大学校的影响力、知名度，提高了学校的综合实力。
所以从这个角度上来看，有钱人和普通人的差距不在于某些具体行动或者表面现象上，而是差在思维上。道对了，术就容易了。富人不考虑金钱考虑本质，事实上，越是有钱人，他们在谈话时，越不喜欢用金钱作为判断事物的标准。回过头来想想我们自己是不是在很多时候都会在第一时间考虑到钱的问题呢？比如说想要出去旅行，第一考虑得花多少钱；看朋友或者同事买了一个包或者买一辆车，也会条件反射地问多少钱；换一份工作，首先考虑工资是多少……这样一来，我们就容易过分地陷入以金钱为标准衡量事物的怪圈里，而看不到事物的本质，不会去考虑这次旅行能够如何开阔我们的眼界、能够怎样促进家庭亲密关系；这个包在工作的时候用起来有多么方便或者新换的工作有多大的发展前景和发展平台……这样一来就导致我们过于看重眼前利益，从而失去了冷静判断的能力。
02
关于理财思维的常见误区
聊完以上这些，再来谈一谈我们普通人关于理财和增长财富上存在的几个思维层面的误区，然后看一看有钱人，他们是怎样做的。
误区一：钱少，收入太低，理财也没有用。
纠正:一个学会量入为出的人才有能力获得更多的钱。
在有钱人看来，钱少才是我们理财的主要原因，如果钱多，反而可能就没必要理财了。学会好好管理自己的钱包是非常重要的一项能力，如果不具备这项能力，我们钱再多，也会变的一贫如洗。2011年我在韩国读书的时候，听别的留学生说过这样一件事情，一对留学小情侣，半年花了100万人民币，一开始我还很不相信，我问他们俩是不是买房子或者买车了，他们回答说没有。所以我只能坦诚贫困限制了我的想象力，半年之内不买车、不买房、不买大宗物件、不赌博的情况下，在韩国花掉100万人民币，至少对我来讲是一件非常有挑战性的事情。事实上，在保证生存的基础之后，钱的多少并不是决定性因素，关键要看我们如何来使用它，一个学会量入为出的人才有能力获得更多的钱，并且为自己创造更美好的生活。因此在钱少的时候，因为钱少就不去理财，这不是一个好的理由。更重要的是我们总会有钱多的时候，那么在钱少的时候就应该给自己立下规矩，学会把收入的一部分储存起来。
误区二：理财就是在银行里存钱。
纠正：还有基金、债券、股票等多种渠道。
当然，目前有这种想法的人已经是越来越少了，至少大家都会把钱放到某宝里，享受远远高于银行利息的回报。事实上我们知道某宝之所以回报率高于银行的活期储蓄，就在于它是一种基金。基金的收益率虽然没有股票那么高，但是相对稳定而且提取灵活。所以除了放在某宝之外。通过一些理财渠道购买一定数量的基金，对于求稳的人来说，也是一个比较好的理财方法。当然了，如果你的资产情况和年龄都让你能够承受一定的风险，而你又想追求一个相对高一些的收益的话，那么股票也是可以考虑的。但是股市有风险，投资需谨慎。至于如何相对安全的在股市中获得比较高的收益，那就不是今天我们这个分享所能覆盖的内容了。
误区三：还清债务是最重要的。
纠正：手里要留一些钱。
现在无论是信用卡还是白条花呗，都非常的好用，再加上年轻人普遍背负着房贷，所以我相信绝大多数人身上都是有一定的债务的。由于不喜欢欠债，他们一有钱就会想办法先把债务还清楚。我本人也这样，每个月一发工资就忍不住想把信用卡上的钱全部还清。事实上，在除去满足我们生活所必须的开支之后，如果还剩下钱的话，应当把其中的一半存下来，而把另一半拿来用于偿还债务。很多人都会觉得把债务还完了，身上的一个重担就可以卸下来了，但事实上，如果我们把剩下的所有钱都拿来还债的话，那么当我还清债务之后，会什么也剩不下来。这样一来，如果有些突发状况或者好的机会时，我们手里就没有多余的钱了。这就如同在一场战争中，我们过早地把预备队全部用完。从而导致在接下来的战争中，我们可能会眼睁睁地看着敌人的漏洞，却没法组织有效的兵力对其进行突击。因此一定要记住：生活之外的钱，一部分用于还债，另一部分要用来实现你制定的目标。
误区四 & 五：要勒紧腰带过日子 & 过分追求小确幸
纠正:张弛有度。
这两种观念，事实上各自有一定的道理，但是推向极端就不好了。或许大家都听过诸葛亮三兄弟治家的民间传说。大哥诸葛瑾，就属于那种紧着腰带过日子的人。他的这种观念，在很长一段时间里是符合我们中华民族传统价值观的。但问题是我们的身体和我们的情绪，无法在很长时间内，承受这样的生活。时间久了可能会引发报复性反弹。而老三诸葛均，则是过于追求小确幸，今朝有酒今朝醉的风格。这就导致有一些突发意外情况出现的时候，缺少一道护城河。相反，诸葛亮在治家上能够做到张弛有度，而且还可以为未来可能发生的不利情况做好应对。我相信每个人都应该不会赞同老大和老三的风格。那么怎样才能做到像诸葛亮那样，持家有度又能够遇变不惊呢？
03
关于理财的正确姿势
理财正确姿势之一：学会用数据说话。
理财理的是钱，而钱是可以通过数字来表示的东西。首先我们应该正确地清点我们的资产，用一个比较准确的数字把它表示出来。我们可以拿一张白纸，画一个长方形，然后把这个长方形一分为二，左边写上资产，右边写上负债，然后把手头上拥有的一切根据分类分别写到资产和负债里面去。在这里我们要注意一点，那就是如何定义资产和负债。我们可以用这样一种简单粗暴的方式，那就是凡是能让你从兜里往外掏钱的就是负债，凡是能往你兜里放钱的那就是资产。那么这样算起来，如果你现在手上有一座100平的房子，每个月都需要为它支付房贷的话，那么这座房子对你来讲就是负债。相反，如果这个房子是你拿来用于出租，它每个月都能够给你带来租金的话，那么这就是你的资产。
接下来你可以再画一张正方形，上面写上现金流量表。你可以把这个表想象为一个水池子，上面有水龙头，不断地注入水，下面有一个出水口，不断地往外放水。水龙头就是现金流入的路径，而出水口是你支出现金的地方。接下来你就可以根据你的实际情况，把每个月流入这个池子和流出这个池子的现金，按照来源一笔笔地列出来，最终可以看到你每个月现金流量池里究竟是有盈余还是亏空。当你列清楚这两个表之后，你就能够对自己当前的财务状况有一个大体的了解，而对下一步努力的方向，也就有了一个起点。
理财正确姿势之二：为自己设立短期、中期、长期梦想，并做出预算。
我们都知道，如果长期勒紧裤腰带，为了攒钱而攒钱的话，这样的人生是不幸福的人生也是不完整的人生。可是如果毫不在意随手乱花钱肯定也不行，那么最好的方式应该是怎样呢？我建议大家，第一步，要为自己设立梦想；第二步，根据梦想所要实现的难易程度，把它分为短期、中期和长期。为什么要设立梦想呢？梦想就如同跑道上的一个终点，我们都知道跑步的时候有终点和没有终点的感觉是不一样的，有终点能够让你明确目标，提高动力，避免跑到其他跑道上去；设立梦想能够不断让你的生活更加有动力和幸福感，而且还可以避免你漫无目的地随手乱花钱。可是应该怎样设立梦想呢？首先，大家可以想象一下，自己最想实现的梦想有哪些？然后再来算一下要实现这些梦想到底需要多少钱才可以完成。
接下来大家可以根据梦想实现的难易程度，把梦想分为短期梦想、终极梦想和长期梦想。一般来说，三个月内想要实现的梦想可以作为短期梦想，而中期梦想可以设定为一年，至于长期梦想，大家不妨设一个10年以上的长远目标，比如财富自由。
接下来我们要做的就是做一个预算，假设你听完我前面所讲的，把自己的短期目标设定为买一支好笔，而中期梦想就是年末到国外旅游一次，长期梦想是实现财富自由，那么这样一来你就可以做一个预算。你看好的这支笔是600块钱，而你到国外旅游一次需要6000块钱，实现财富自由则需要你有400万元。如果打算三十年完成的话，最主要的是长期梦想，按年化利率8%来计算，大概每个月需要存5000块钱；国外旅行一次则每个月攒500元就够了；一支笔每个月需200元，那这样一来，你需要存下的就是每个月5700块钱。
理财争取姿势之三：储蓄，清点自己的花销，消除不必要的部分。
也许有人会觉得一个月怎么可能攒得下5700块钱呢？我可是月光一族。那么这就需要你首先清理自己的花销，消除一些不必要的部分。而这也正是我们当初设立梦想的一个重要原因，有了梦想我们就会把目标集中到一个比较明确的点上。想出国旅游？那你在双11、双12的时候可就要理性购物了。每过一段时间给自己一个小确幸，每过稍微长一段时间让自己完成一个大一点的梦想，而最终目标则可以奔着财富自由来，这样一来就能够让我们分步骤地、很有幸福感地过好自己的一生。
如果一开始没那么多钱怎么办呢？那么，先存下自己输入的10%，养成这样一个储蓄的好习惯。首先我们要改变先花钱再存钱的习惯，而是要先储蓄，剩下的才作为这个月的生活开支。而每个月拿出自己收入的10%作为强制储蓄，并不会对自己的生活产生太大的影响。这样一来我们可以坚持下去，如果一开始储蓄的数量太多，影响到我们的日常生活的话，由于人是一种习惯性的动物，他很不喜欢自己的习惯被严重的干扰，所以这样即使你当时一腔热血，每个月储存一下自己收入30%，那么很可能过几个月之后，因为坚持不下来而放弃。除了固定收入存10%之外，我们的意外收入或者像年终奖金这样的东西，也可以存下来一部分，比如说50%或者60%，而剩下的40%、50%可以拿去消费，帮助自己早点实现一个中期目标。通过这种方式，我们既可以维持住持储蓄的好习惯，一点点地通向自己的梦想；另一方面又不至于让自己的生活过得过于窘迫，丧失了我们理财的本意。
理财正确姿势之四：斜杠开源。
我们可以利用工作之外的业余时间开发某种技能，或者把自己当初的某个爱好捡起来，发挥斜杠潜能，为自己开拓一个收入来源。这种做法很有必要，并有多种好处。第一，最明显的就是增加我们的收入。第二，可以大幅度地提高我们的储蓄量，帮助我们早日实现我们的梦想。因为一个收入5000元的人，他的生活必须资金可能是4000元，这样他只能存下1000元；但当他收入1万的时候，生活必需资金可能依旧是4000元，再让自己提高下生活水平变成6000元的话，那么他依旧可以存下4000元，也就是说收入增长一倍，而储蓄增长了4倍，那么实现梦想的日期自然也会相应缩短。而第三点或许也是最重要的，那就是多渠道增加自己的收入，这样一来你的工作只是你若干收入来源的某一个。对于人到中年、上有老下有小的公司员工，特别是在体制内工作的人来讲，离职是一件非常可怕的事情，因为那意味着你没有了收入来源。而如果你能够很好地发挥你的斜杠潜能，在干好本职工作之余开拓出几条比较好的收入渠道，让你的本职工作仅仅成为你的若干收入渠道其中之一的时候，那么就可以大幅度降低你对它的依赖程度。我把这叫做“个人对社会的拥兵自重”。
理财正确姿势之五：投资自己是最好的投资。
无论是通过晋升的方式增加收入，还是通过斜杠的方式开拓收入渠道，这都需要你自身能力的提高与扩展，所以说投资自己是最好的投资，因此我们的收入除去日常必需，和为梦想储蓄之外，还应当留出属于自己的发展基金。通过读书、报学习班、听演讲、参加线下培训等方式，一方面提高自己的能力，开阔自己的视野，另一方面可以结识人脉，寻找合适的平台，找到展现自己的机会。在过去我们常有一句话说叫“酒香不怕巷子深”，但如今信息泛滥平台无数，如果你认为自己有能力，别人就应该找你的话，那么你就错了，你需要通过努力展现自己，让别人知道你行，这样一来才有可能通过和平台的合作或者自己的努力把自己推出去、把自己的能力展示出来。
理财正确姿势之六：留在场上。
当我们有了一定的财富之后，我们可能会去投资，无论我们在哪方面进行投资，我们要记住最重要的一件事，就是确保要留在场上。就像精武门里陈真向师兄弟传授经验的时候就说过，学武之人最重要的一点就是不能被别人打倒，因为只要不为别人打到，你就永远有打到别人的机会。所以在投资的时候，一定要注重风险和赔率，避免赌徒心态，留在场上比什么都重要。
今天，身处于和平年代的我们大多数情况下面临的都是个人问题。当我们意识到有很好的发展机会、投资机会和成长机会的时候，却往往因为苦于经济问题，而不能很好地把握这个机会，然后就一步落下、步步落下，从而被很多有准备的人远远地甩在后面。机遇是属于有准备的人，而在今天，财富储备也属于我们要做的“准备”之一。理财，是一件非常重要的事情，它不仅能够为我们提供的资金保障，还有可能为我们，乃至我们的下一代争取机会，提供雄厚的财政支撑。读懂有钱人的思维逻辑，愿你我也能高效理财。
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